Chiedi ad un promotore finanziario quale sia il miglior metodo per investire i propri risparmi e sicuramente questi ti proporrà “un prodotto finanziario!”.
Poni la stessa domanda ad un immobiliarista e questi ti dirà: “Ma è ovvio, il mattone!”. Chiedilo ora ad un intermediario assicurativo e questi ti risponderà: “una polizza vita!”.
Ma allora, chi ha ragione?

Bada che stai parlando con un intermediario assicurativo, ragion per cui la risposta ovvia che puoi sentire pronunciare dal sottoscritto è:

“UNA POLIZZA VITA!”

E se ti dicessi che non è vero?

Se ti dicessi che è meglio sottoscrivere un prodotto finanziario?

Se ti dicessi che è meglio investire in immobili?

Sappi che oggi mi darò da solo la zappa sui piedi! Sto per farmi un autogol di quelli clamorosi; tanto per intenderci, se sei patito di calcio, sto parlando dell’autogol di Kramer che regala al Dortmund la vittoria nel «derby» dei Borussia contro il Moenchengladbach!

Sono un Analista Previdenziale onesto, e questo i miei clienti lo sanno. Più volte mi capita di non voler concludere un affare poiché consapevole che per un determinato tipo di esigenza sia meglio che si rivolga altrove.

Oggi andrò pubblicamente contro i miei interessi, ma tu mi devi promettere di leggere la mia ammissione fino in fondo.

L’argomento è delicato, ma mi sforzerò di renderlo il più semplice possibile parlando terra terra.

Pocanzi ho detto che se chiedi ad un promotore finanziario qual è la soluzione migliore per investire i propri capitali, questi ti consiglierà sicuramente un prodotto finanziario.
E beh, che c’è di male? Mica è scemo come me! Come farebbe a campare se dovesse sostenere il contrario?

Sai cosa ti dico? Ti dico che molte volte ha ragione lui!

Come minimo da domani mi chiederanno di dimettermi, cancellandomi dall’albo professionale degli intermediari assicurativi a cui appartengo.

Partiamo con la prima sfida:

Investimento immobiliare contro Investimento Finanziario

L’investimento nel mattone è considerato uno dei più sicuri da sempre.

Chi ha fatto i soldi con gli investimenti immobiliari ti dirà:

“Tocca qui, lo vedi il mattone? Questo lo puoi toccare, il resto è aria!”

A prescindere dallo stereotipo comune che annebbia la realtà dei fatti, seguimi nel ragionamento senza pregiudizi, poi vediamo cosa ne pensi.

Nell’investimento immobiliare ci sono degli svantaggi pesanti tipo:

• I costi d’acquisto;
• La manutenzione;
• L’impossibilità di tramutarlo in liquidità a stretto giro;
• La rendita inferiore e comunque non sempre certa;
• La pignorabilità.

Non voglio fare un trattato in merito, ma vuoi mettere i costi necessari ad accedere ad un PAC finanziario contro i costi di acquisto che devi sostenere per comprare un immobile?

Vogliamo parlare di manutenzione?

Poiché qualcuno mi direbbe:

“Ma tu un immobile lo devi vendere prima di doverci buttar dentro soldi di ristrutturazione!”

Io rispondo che per manutenzione non intendo i soldi spesi per eventuali ristrutturazioni, ma quelli per una manutenzione ordinaria, che da fonte ISTAT incidono per qualche centinaio di euro al mese.

Se poi hai bisogno di liquidità e magari ti trovi pure in un momento economico come quello odierno, è meglio se ti impicchi! Hai presente tutta quella gente che sta svendendo le proprietà in questo periodo? Di quale investimento stiamo parlando?

La rendita… altro tasto dolente. Oltre a non essere potenzialmente superiore alla rendita che puoi ottenere con i mercati finanziari, è potenzialmente incerta poiché se chi metti come inquilino all’interno dell’immobile non ti paga il canone pattuito e/o ti lascia l’immobile in cattivo stato, la tua rendita va a farsi benedire.
Certo, anche in questo caso puoi prendere entro certi termini delle contromisure, ma anche queste hanno un costo e si sa, i costi diminuiscono le rese.

Per ultimo ho lasciato l’impignorabilità…

Non ti rispondo, guarda tu stesso online e scopri quante case all’asta ci sono quotidianamente!

Allora chi vince?

Sento già i promotori esultare!

Ecco che arriva il secondo duello!

Promotori finanziari contro Intermediari Assicurativi

Tra promotori finanziari e intermediari assicurativi non corrono buone acque. Noi intermediari abbiamo invaso il loro campo con i prodotti “Unit e Index Linked” che per te che non sei del settore non sono altro che prodotti finanziari “camuffati” da assicurazione e loro, essendo contemporaneamente iscritti anche al registro degli intermediari assicurativi vendono polizze vita, il cui compito di proporle non è di certo il loro…

Sai qual è il problema? Che i capitali di un risparmiatore fanno gola a tutti! Fanno gola alle Società di Investimento, fanno gola alle Compagnie Assicurative, fanno gola alle Banche e fanno gola alle Poste.

Quanti soldi potresti risparmiare se potessi acquistare l’oggetto dei tuoi desideri direttamente alla fabbrica?

Non pochi starai pensando, vero?

Hai ragione!

Anche nel mondo finanziario è la stessa cosa, ragion per cui acquistare fondi comuni direttamente dal produttore ti costerà molto meno che acquistarli per il tramite di una polizza vita di tipo Unit o Index Linked.

Devi sapere che le Compagnie Assicurative, per non perdere quote nella raccolta dei risparmi, hanno ben pensato di inserire dei prodotti finanziari all’interno di una scatola assicurativa per poterla vendere sotto forma di “polizza vita”.

Questo passaggio comporta al cliente un accrescimento dei costi, che in alcuni casi è talmente elevato da rendere vani i potenziali rendimenti della forma d’investimento in questione.

Ora starai pensando:

“forse sono salvo, io ho investito con la Banca!”, oppure peggio ancora, “Io i miei soldi li ho investiti in posta”.

Sai qual è la cosa che ti deve far star più male?

È che le Banche e le Poste hanno fiutato il business, hanno fiutato i margini di guadagno maggiori che si hanno nel collocare polizze vita di questo tipo ed hanno iniziato a collocarle anche loro e sono loro che dominano il mercato della collocazione di questi prodotti.

Forse ne hai uno anche tu e non lo sai…

Sai cosa ti dico?

Ti dico che addirittura ho visto promotori finanziari vendere questo tipo di polizze per poter guadagnare di più!

Ma se è meglio investire direttamente acquistando in proprio quote di fondi comuni e/o sicav tramite un bravo promotore finanziario, perché vengono vendute così tante polizze unit e index?

La giustificazione che viene utilizzata è:

“Essendo una polizza vita, ai sensi dell’articolo 1923 del codice civile, è impignorabile ed insequestrabile!”

Questa è un’arma non indifferente, e la pappagorgia di certi individui scafati che giocano con le finanze sul filo del rasoio, ha spesso portato questi prodotti ad essere un ricettacolo per coloro che volevano eludere creditori e fisco attaccandosi all’impignorabilità e insequestrabilità della polizza vita sancita appunto dal codice civile stesso.

Poteva la legge stare zitta davanti a simili azioni?

Certo che no, infatti il Tribunale di Parma ha stabilito che la polizza vita di tipo index o unit linked è da considerarsi prodotto finanziario a tutti gli effetti in quanto le caratteristiche tipiche di “prodotto finanziario” prevalgono sulla componente assicurativa presente in polizza.

Costituendo soprattutto un investimento finanziario che non ha la finalità, almeno in via prevalente, di soddisfare bisogni di carattere previdenziale, questi prodotti non possono beneficiare dell’impignorabilità prevista dal legislatore, potendo così essere aggrediti con le normali procedure esecutive.

Nonostante questa sentenza vi è tuttora una folta schiera di magistrati che sostiene il contrario.

Ad ogni modo la dottrina comune oggi ritiene che laddove si evinca la malafede e il dolo in pregiudizio dei creditori oltre al diritto fallimentare e alle revocatorie relative, la polizza vita possa essere pignorata e sequestrata, mentre dove sono evidenti le finalità previdenziali e il contratto è stato stipulato in buona fede senza alcun legame con creditori ipotetici futuri, al di là di sentenze “dell’ultima ora” frutto di qualche atto eroico di un magistrato, la polizza vita è lo strumento migliore per proteggere i propri capitali.

Ma questo è un aspetto importante, ma allora dove devo investire i miei soldi? In una polizza vita?

Aspetta, non correre.

Dipende da cosa vuoi. Se stiamo parlando di investimenti di grossi capitali ti direi di stare sul mercato finanziario e di rivolgerti ad un bravo promotore, ma qui si parla di pensione.

Qui si parla di quel capitale che devi ottenere con certezza per vivere un futuro sereno quando andrai in pensione.

Stiamo parlando di un capitale che non deve essere intaccato da niente e nessuno.

Parliamo di quel gruzzolo che costituisce la tua fonte di denaro che occorre a mantenere invariato il tuo tenore di vita.

Se parliamo di questo, non puoi permetterti di:

• Rischiare ciò che deve essere certo e sicuro investendolo in prodotti finanziari;
• Rischiare che per qualche errore commesso nella vita, il tuo capitale venga pignorato e sequestrato.

Se parliamo di questo, Sì, hai bisogno di una polizza vita!

La base solida, lo zoccolo duro per la tua vecchiaia lo devi costruire con una buona polizza vita e quando parlo di polizza vita non ti sto suggerendo di sottoscrivere una polizza vita di tipo unit o index che pur essendo un prodotto “assicurativo” non ti assicura la restituzione del capitale che hai versato, ma anzi te lo espone ai rischi legati appunto ai mercati finanziari, quella non è una polizza vita a “capitale garantito”!

Il mercato assicurativo può darti molto di meglio in tal senso, solo non devi fidarti di chi dice:

“il mio prodotto è il migliore”

Hai bisogno di qualcuno che sia imparziale e possa scegliere per te ciò che di meglio effettivamente il mercato offre.

Vuoi un altro vantaggio?

La polizza vita ti permette di bypassare l’asse ereditario, dandoti la fantastica opportunità di scegliere i beneficiari dei tuoi sacrifici per quando deciderai di lasciare il pianeta terra.

Ti sembrerà una cosa da poco, ma se tieni alla tua famiglia non devi sottovalutare questo aspetto o i tuoi capitali potranno finire nelle mani di altri, quando chi in realtà vuoi tutelare è proprio lì di fianco a te (se poi convivi e non ci pensi, sappi stai lasciando nella cacca chi ti è di fianco).

Risultato della sfida?

Se parliamo di investimenti sicuri per costruirsi un capitale futuro,

Una buona polizza vita batte tutti!

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